RBC Banque Royale

La grande présence de RBC, tant en ligne qu'avec son vaste réseau de succursales, peut être très utile lorsque vous faites affaire avec la banque. Il y a plus de 1 200 succursales RBC au Canada et la société compte plus de 85 000 employés dévoués, ce qui signifie que peu importe où vous avez besoin d'un prêt ou d'une hypothèque dans le pays, RBC a les ressources nécessaires pour répondre à vos besoins. La grande empreinte de RBC a permis à la banque de servir plus de 16 millions de clients dans le monde, dont la majorité au Canada.

Les six grandes banques canadiennes proposent chacune leur propre forme d'assurance de protection hypothécaire. L'assurance-vie hypothécaire et l'assurance contre les maladies graves sont proposées par les six banques :

Vous pouvez être tenu de payer vos taxes municipales par l'intermédiaire de la banque selon les critères suivants : si vous êtes l'acheteur d'une première maison, les conditions de votre hypothèque, le montant de votre mise de fonds et vos antécédents en matière de crédit. Même si votre hypothèque n'exige pas que vous payiez par l'intermédiaire de la RBC, vous pouvez quand même procéder ainsi en communiquant avec la banque pour que cette caractéristique soit intégrée à votre hypothèque. Si la RBC rend cette option obligatoire pour certaines hypothèques, c'est pour éviter que les acheteurs ne prennent du retard dans le paiement des taxes municipales, ce qui créerait un lien sur la maison. Toutes les grandes banques canadiennes offrent également la possibilité de payer les taxes municipales par le biais de votre hypothèque.

Chaque mois, même les mois où vous reportez le montant de votre hypothèque, vous devez payer à la RBC un montant qui représente une estimation des taxes municipales. Celle-ci est en mesure d'estimer le montant de vos taxes municipales en se fondant sur des renseignements concernant le taux d'imposition foncière de la ville, ainsi que sur la valeur estimée de votre maison et le montant payé l'année précédente. L'argent que vous versez chaque mois restera avec la RBC jusqu'au moment de payer le montant annuel, ce que RBC fera en votre nom. Si votre paiement annuel réel de taxes municipales est supérieur à l'estimation, RBC avancera l'argent nécessaire pour couvrir le manque à gagner, que vous devrez ensuite rembourser avec des intérêts. Si l'estimation est supérieure au montant réel des taxes municipales, RBC vous versera des intérêts sur la différence.

Le plus grand avantage de demander à la RBC de payer vos taxes municipales en votre nom est de faciliter l'établissement du budget et le paiement. Au lieu d'avoir à vous rappeler de payer la facture et le moment de le faire, la RBC s'en chargera pour vous. De plus, cela vous permet de mieux planifier à l'avance le montant de votre facture, puisqu'il est inclus dans vos versements hypothécaires mensuels. Cela vous évite de vous retrouver avec pas assez d’argent dans votre compte bancaire à la fin de l'année pour payer.

L'inconvénient de payer les taxes municipales par l'entremise de la banque est que vous allez manquer l’opportunité de gagner des intérêts en ne gardant pas vos paiements de taxes foncières budgétés dans votre compte d'épargne. C'est plutôt la RBC qui détient l'argent en votre nom, et vous ne pouvez pas gagner d'intérêts sur cet argent. De plus, il est probable que votre estimation de taxes municipales payées par l'entremise de la banque comportera une certaine marge, ce qui signifie que vous ferez probablement des paiements légèrement plus élevés que votre facture de taxes municipales réelle, qui seront ensuite utilisés pour votre prochaine facture de taxes municipales. Ainsi, une plus grande partie de votre argent est bloquée pour l'année en attendant l'évaluation municipale.

Pour obtenir un prêt hypothécaire pour un immeuble de placement, vous devez remplir les conditions suivantes :

• Une mise de fonds de 20% ou plus,
• Une bonne cote de crédit et une historique de crédit sans tache,
• Un revenu stable et suffisamment élevé,
• Des documents tels que votre plus récent avis d'évaluation, le formulaire T776 et les contrats de location actuels pour la propriété ou les estimations de loyer du marché.

Étant donné que la plupart des immeubles de placement ne sont pas occupés par leur propriétaire, beaucoup d'entre eux ne sont pas admissibles à l'assurance hypothécaire à ratio élevé. Cela signifie que vous devrez disposer d'une mise de fonds de plus de 20 %, d'une bonne cote de crédit et de la souplesse financière nécessaire pour couvrir le prêt hypothécaire et vos frais de subsistance. Cela signifie également que vous paierez des taux d'intérêt plus élevés sur le montant de l'hypothèque, ce qui signifie que vous devrez prévoir ces coûts plus élevés lorsque vous déciderez si l'achat d'un immeuble de placement est possible dans votre situation. Avec plus de 1 200 succursales au Canada, la RBC offre la commodité et la souplesse nécessaires pour acheter un immeuble de placement presque partout au Canada en utilisant une hypothèque de la RBC.

Emplacement

L'une des seules choses que vous ne pourrez pas changer dans un bien immobilier est son emplacement. Cela signifie que trouver une propriété dans un endroit qui se trouve dans un bon quartier, avec de bonnes perspectives d'emploi, près des commodités, et qui est en demande par les locataires potentiels peut constituer un bon investissement à long terme.

Coûts

Voici quelques-uns des principaux coûts à prendre en compte lors de l'achat d'un bien locatif et de la détermination de la valeur de l'opportunité :

Prix

Le prix que vous payez pour une propriété déterminera en fin de compte votre retour sur investissement lors de l'achat d'un immeuble de placement. Le prix que vous payez est donc très important pour que vous puissiez obtenir un retour sur investissement qui vaut le risque pris, votre temps et votre argent. Les biens immobiliers sont généralement évalués en fonction de leur taux de capitalisation, qui correspond au revenu d'exploitation qu'ils produisent, divisé par leur prix d'achat. Un taux de capitalisation plus élevé peut signifier que vous pouvez obtenir un meilleur retour sur investissement, mais cela signifie généralement que le risque est plus élevé. Un taux de capitalisation faible peut signifier qu'une propriété est chère pour ce que vous obtenez, mais cela peut être dû à la forte demande de propriétés dans la région.

Temps

Si vous décidez de gérer la propriété sans l'aide d'une société de gestion immobilière, vous serez responsable de la gestion des obligations quotidiennes de la propriété. Cela comprend la location de la propriété, la perception du loyer, la résolution des problèmes des locataires et l'organisation des documents administratifs.

Propriétés résidentielles composées d’une seule unité

Cette option comprend les maisons unifamiliales, les condos et les maisons en rangée. Ces types de biens locatifs peuvent être intéressants pour les nouveaux investisseurs immobiliers ou pour ceux qui recherchent des options à bas prix pour se constituer un capital. Les propriétés unifamiliales ont généralement un seul locataire, à moins que chaque chambre ne soit louée.

Propriétés résidentielles multi logements

Il s'agit généralement de propriétés de 2 à 6 unités où le propriétaire possède l'ensemble du bâtiment, plutôt qu'une seule unité dans le bâtiment. Comme il y a plus d'unités, les propriétés résidentielles à plusieurs unités seront généralement beaucoup plus chères que les propriétés à une seule unité. Comme il y a plusieurs unités, le propriétaire peut choisir de vivre dans une unité, tout en louant les autres unités, ou de louer toutes les unités et de vivre ailleurs.

Immeubles commerciaux

Cela comprend les biens immobiliers produisant des revenus de plus de 750 000 $, qui nécessitent plutôt un prêt hypothécaire commercial de la RBC. L'immobilier commercial comprend les éléments suivants :

• Immeubles multi logements avec 7 unités ou plus,
• Immeuble à bureaux,
• Commerces de détail, et
• Propriétés industrielles

Étant donné que ces biens ont généralement des prix beaucoup plus élevés, vous aurez probablement besoin d'un prêt beaucoup plus important que pour un immeuble à logements. Les biens immobiliers commerciaux sont généralement achetés par des investisseurs immobiliers plus expérimentés disposant d'une grande quantité de capitaux propres.

Pour financer 95 % de la valeur estimée de la maison, vous aurez besoin d'une assurance hypothécaire, qui n'est disponible que si vous ne possédez pas déjà une maison. Si vous êtes déjà propriétaire d'une maison, vous devrez verser un acompte d'au moins 20 %. S'il ne s'agit pas de votre première maison et que vous disposez d'un capital important dans vos autres maisons, vous pourrez peut-être financer l'acompte en utilisant une partie de ce capital.

Pour ceux qui cherchent à obtenir une propriété à louer et à utiliser dans une destination de vacances, un prêt hypothécaire pour propriété à revenu peut également être une autre option d'achat. Si l'on considère qu'une autre maison pour laquelle il faut payer un prêt hypothécaire signifie des coûts d’habitation globalement plus élevés et donc des ratios d’endettement plus élevés, le fait d'inclure votre revenu locatif potentiel et de louer votre maison de vacances lorsqu'elle n'est pas utilisée peut vous aider à passer les tests de stress des prêts hypothécaires et rendre l'achat d'une maison de vacances plus abordable.

Pour ceux qui cherchent à acheter une résidence de vacances à l'extérieur du Canada, la présence de la RBC aux États-Unis peut faciliter le processus d'approbation d'une hypothèque. RBC permet aux Canadiens qui font affaire avec elle de tirer parti de leur cote de crédit canadienne pour obtenir une hypothèque aux États-Unis. Cela peut être très utile, étant donné que certains Canadiens peuvent avoir du mal à obtenir un financement à l'étranger ou peuvent avoir besoin d'une mise de fonds très élevée pour obtenir un financement. Cela peut ouvrir davantage de possibilités pour acheter une maison de vacances en Floride ou dans d'autres endroits aux États-Unis.

Si votre maison de vacances n'est pas une résidence permanente et que vous avez déjà une maison, vous serez soumis à l'impôt sur les gains en capital si vous vendez votre maison dans le futur pour un montant plus élevé que votre coût rajusté. Votre coût rajusté correspondra au prix d'achat total et à l'argent que vous avez dépensé pour les rénovations de la maison, ce qui signifie qu'il est important d'en tenir compte.

Une autre implication fiscale importante d'une maison de vacances est la manière dont les revenus locatifs sont imposés. Vous pouvez déduire toutes les dépenses liées à la location de la maison, notamment l'entretien, la publicité, les services publics, les intérêts et même l'amortissement de la maison. Il s'agit d'un avantage fiscal important qui rendra le revenu locatif que vous tirerez de la propriété encore plus lucratif.

Le montant que vous pourrez obtenir avec une hypothèque avec remise en argent dépendra de vos antécédents en matière de crédit, des conditions de l'hypothèque, du montant de l'hypothèque, du revenu et du fait que vous occupiez ou non la maison.

Selon le prix d'achat de votre maison et votre admissibilité, vous pourriez recevoir les montants suivants en remise en argent lors de l'achat :

Une hypothèque avec remise en argent vous offre une plus grande souplesse financière, ce qui peut vous aider à consolider des dettes dont le taux d'intérêt est plus élevé que celui de votre hypothèque, à couvrir les frais de clôture de la maison, à faire des rénovations, à gonfler votre épargne et même à mettre de l'argent dans des dépenses ou des investissements. La consolidation des dettes, qui est très courante avec les prêts hypothécaires avec remise en argent, peut vous faire économiser de l'argent surtout si vous consolidez des dettes à taux d'intérêt élevé, comme une carte de crédit ou un prêt automobile, alors que la remise en argent que vous recevez est un à taux d'intérêt plus bas.

Par exemple, si vous avez un solde de carte de crédit impayé de 8000$ à un taux d'intérêt de 15 %. Ce solde vous coûte 100 $ par mois rien qu'en paiements d'intérêts. Si vous décidez de prendre un prêt hypothécaire avec remise en argent de 8 000 $ pour payer ce solde, à un taux d'intérêt de 3,5 %, cela vous coûtera 24 $ par mois en paiements d'intérêts. Cela signifie que vous économisez 76 $ par mois en intérêts en consolidant vos dettes avec une hypothèque avec remise en argent !

Comme vous recevez une remise en argent à l'achat de votre maison, les paiements mensuels d'intérêt et de capital seront plus élevés. De plus, cela signifie parfois un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt hypothécaire, car le prêteur cherche à être compensé, et moins de flexibilité dans le choix de la durée de votre prêt hypothécaire, avec des termes allant seulement de 1 à 10 ans. Au fil du temps, cela peut signifier que vous payez plus d'intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire, alors que vous avez moins d'options possibles pour choisir un prêt.

Pour obtenir une hypothèque pour travailleur autonome à RBC, vous aurez besoin des documents suivants :

• Vos avis de cotisations récents et passés,
• Un bon historique de crédit, et
• un revenu suffisant.

De plus, il est probable que la banque voudra voir d'autres pièces justificatives concernant votre statut de travailleur autonome, qui peuvent comprendre :

• Des états financiers de l'entreprise,
• Preuve de propriété,
• Des contrats indiquant une activité future,
• Preuve du paiement de la TPS et de la TVQ.

Les six grandes banques du Canada offrent toutes des possibilités de prêts hypothécaires aux travailleurs indépendants. Le montant auquel vous avez droit et la mise de fonds minimale diffèrent toutefois :

Habituellement, si vous êtes un Canadien qui cherche à acheter aux États-Unis, vous n'avez probablement pas ou très peu d'antécédents de crédit dans le pays, ce qui peut constituer un obstacle majeur à l'obtention d'une hypothèque. Il est donc difficile de trouver du financement, surtout si vous ne disposez pas d'une mise de fonds très importante et d'un revenu élevé. Grâce à la présence de RBC au Canada, vous pouvez tirer parti de vos antécédents de crédit au Canada, ce qui vous permet d'obtenir une hypothèque aux États-Unis par son intermédiaire, surtout si vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit aux États-Unis.

RBC offre aux Canadiens les avantages et les conditions suivants lorsqu'ils achètent aux États-Unis :

• La possibilité d'utiliser votre historique de crédit canadien,
• Financement dans les 50 États américains,
• 4 termes d'hypothèque, y compris des termes de 3 ans, 4 ans, 5 ans et 10 ans, toutes avec un amortissement de 30 ans,
• La possibilité d'effectuer des versements forfaitaires sans pénalité sur le montant de votre prêt hypothécaire.
• Un acompte de seulement 20 % est nécessaire pour acheter pour la plupart des gens.

Lorsque vous serez prêt à obtenir une hypothèque RBC, vous devez parler à un conseiller en succursale ou à un conseiller en prêts hypothécaires de RBC. Vous aurez probablement aussi besoin des documents suivants:

• Votre T1 et votre plus récent avis de cotisation,
• Une liste de vos actifs et passifs actuels,
• La confirmation de votre mise de fonds, qui peut comprendre des relevés bancaires récents, des confirmations de retrait de REER ou une lettre de don,
• Documents prouvant l'emploi et le revenu actuels, y compris des talons de paie récents,
• Les documents prouvant le revenu supplémentaire, le cas échéant, et
• Des détails sur la propriété, y compris l'inscription (le cas échéant) et toutes les factures et taxes associées (par exemple, les taxes foncières, les frais de copropriété et les frais de chauffage).

Au cours de votre entretien, vous serez en mesure de déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez assumer. Toutefois, pour une estimation rapide, consultez la calculatrice hypothécaire de la WOWA.

Puisque la demande de préapprobation ne coûte rien et que le processus est relativement rapide, il y a peu d'inconvénients à la faire si vous prévoyez d'acheter une maison bientôt. Voici quelques-uns des avantages d'un prêt préapprouvé :

• Connaître le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir et votre budget,
• Planifier vos paiements mensuels,
• Établir un taux d'intérêt,
• Être en mesure de faire une offre sans condition de financement, ce qui peut rendre votre offre plus compétitive.
• Démarrer le processus d'achat d'une maison

En général, c'est une bonne idée d'obtenir une pré-approbation avant de commencer à chercher une maison. Ainsi, vous disposerez de toutes les informations nécessaires pour vous sentir en confiance lors de la recherche d'une maison et pour pouvoir faire une offre sans condition de financement.

La préqualification consiste à soumettre vos informations financières et personnelles à un prêteur, qui vous fournira ensuite une évaluation du montant qu'il serait disposé à vous prêter. Le prêteur ne vous garantit pas le prêt, il vous donne seulement une estimation approximative du montant que vous pourriez dépenser sur la base des informations fournies. Il s'agit d'une différence par rapport à la pré-approbation, car celle-ci constitue un engagement à vous prêter de l'argent, alors que la pré-qualification ne l'est pas. La préqualification est également beaucoup plus rapide, votre prêteur ne procédant qu'à une vérification de crédit sans impact, qui n'affectera pas votre cote de crédit, et pouvant vous donner des informations en quelques minutes.