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Meilleurs taux hypothécaires Fixe sur 5 ans au Canada

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La Banque du Canada est une société d'État et la banque centrale du Canada. Elle a été créée en 1934 en vertu de la Loi sur la Banque du Canada et est chargée de formuler la politique monétaire du Canada et de réglementer les systèmes financiers du Canada. Son rôle principal est de « promouvoir le bien-être économique et financier du Canada ». Dirigé par un conseil des gouverneurs, son principal outil de conduite de la politique monétaire est le taux cible du financement à un jour, ou taux directeur. En modifiant ce taux, il peut influencer l'offre de monnaie circulant au sein de l'économie canadienne. Elle est également seule responsable de l'émission et de la distribution de la devise canadienne et de la réglementation des réserves de devises étrangères.

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La Banque du Canada prend ses décisions en fonction de la croissance de l'Indice des Prix à la Consommation (IPC) de Statistique Canada. Ce montant est calculé à partir du prix d'un « panier » mensuel de biens et de services généralement utilisés par les Canadiens. Il représente une vue d'ensemble des dépenses de consommation au Canada.

À l'aide de ses outils de politique monétaire, la Banque du Canada vise à maintenir l'inflation, telle que calculée par les variations de l'IPC, dans une certaine fourchette. Introduite en 1991, la cible de contrôle de l'inflation fixe une fourchette de 1 % à 3 % comme fourchette idéale pour l'inflation annuelle, le point médian de 2 % étant le taux cible commun. Cette gamme est révisée régulièrement, la dernière révision étant en octobre 2016.

La Banque du Canada révise son taux d'intérêt de référence huit fois par an et tient compte des influences locales et internationales, actuelles et potentielles dans son examen. Bien que la Banque du Canada fonctionne indépendamment du gouvernement, elle est ultimement responsable devant le Parlement par l'intermédiaire du ministre des Finances.

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Graphique des prévisions de taux de la Banque du Canada

Par le biais du taux directeur et de ses autres outils de politique monétaire, la Banque du Canada influence le taux d'intérêt de toutes les opérations d'emprunt et de prêt au Canada. Par exemple, les modifications du taux directeur entraînent généralement des modifications des taux préférentiels bancaires. Par la suite, le taux directeur a une influence significative sur les taux hypothécaires variables qui sont basés sur le taux préférentiel d'un prêteur.

Les modifications du taux directeur et de la politique monétaire peuvent également affecter les taux hypothécaires fixes. Les taux hypothécaires fixes suivent habituellement les rendements des obligations à cinq ans du gouvernement du Canada. Un changement de politique monétaire peut entraîner des modifications des rendements obligataires, ce qui entraînera ensuite des modifications des taux hypothécaires fixes.

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Nous prévoyons que les taux hypothécaires variables resteront stables jusqu'en 2021 avec une hausse des taux au second semestre de 2022. Les taux hypothécaires variables sont basés sur le taux préférentiel, qui suit le taux cible du financement à un jour de la Banque du Canada. Nos projections montrent qu'il est peu probable que la BdC s'écarte de son taux au jour le jour actuel de 0,25%. Par conséquent, les taux préférentiels et les taux hypothécaires variables devraient également rester stables.

Une concurrence accrue dans le secteur hypothécaire peut entraîner des remises pour les nouveaux prêts hypothécaires ou des refinancements, mais les taux hypothécaires variables sont déjà proches de leurs plus bas historiques et il est peu probable que les taux baissent davantage.

Depuis avril 2021, les taux hypothécaires fixes augmentent déjà pour tenir compte des anticipations d'inflation plus élevées et des rendements obligataires à 5 ans. Nous prévoyons qu'ils resteront aux niveaux actuels jusqu'au second semestre 2021 avant de continuer à augmenter pour correspondre aux anticipations d'inflation en hausse.

Historique des taux à un jour de la Banque du Canada

La Banque du Canada a été créée dans le cadre de la Loi sur la Banque du Canada en 1935. Elle a été recommandée par la Commission royale en réponse aux conditions économiques de la Grande Dépression. En mars 1935, la Banque du Canada a été ouverte au public en tant qu'institution privée avec des actions vendues à des investisseurs publics. Elle a été rapidement nationalisée en tant qu'institution publique par un amendement à la Loi sur la Banque du Canada en 1938.

Le taux de la Banque du Canada (qui deviendra officiellement le taux cible du financement à un jour bien plus tard) a commencé à 2,5 % en 1935 et s'est terminé à 1,5 % en 1945. L'économie s'est renforcée pendant la guerre, le Canada ayant joué un rôle vital dans l'approvisionnement des Alliés en ressources naturelles et manufacturées. Il y a également eu une augmentation de l'emploi, en particulier des femmes. La baisse du taux de la Banque du Canada a incité les particuliers et les entreprises à emprunter de l'argent pour investir dans de nouvelles usines de fabrication et des logements.

Après la Seconde Guerre mondiale, le taux de la Banque du Canada n'a augmenté qu'en octobre 1955, lorsqu'il a été porté à 2,0 %. Cet environnement de taux d'intérêt bas a favorisé l'investissement dans de nouvelles infrastructures, la fabrication, le logement et les biens de consommation.

Après un changement à la hausse de 1955, le taux de la Banque du Canada a continué d'augmenter lentement tout au long des années 1960 et au début des années 1970. En octobre 1978, le taux de référence atteint pour la première fois les deux chiffres à 10,25 %. Cela était dû en partie à la crise pétrolière mondiale et à l'embargo pétrolier de l'OPEP. Avec des prix record du pétrole en août 1980 qui se sont poursuivis en 1981, le taux de la Banque du Canada a atteint un sommet historique de 20,03 % en août 1981. Le taux le plus bas atteint au cours de cette période était de 7,14 % (mars 1987).

Après la récession des années 1980, le taux de la Banque du Canada entre 1991 et 2009 a généralement baissé à quelques exceptions près. Le taux cible d'inflation a été introduit au début de cette période.

En mars 2009, le taux de la Banque du Canada est passé pour la première fois en dessous de 1% à 0,5% en réponse à la Grande Crise Financière. Malgré une légère reprise en 2014, les prix du pétrole ont chuté de 60 %, provoquant une récession dans l'économie d'exportation axée sur le pétrole du Canada. Le taux de la Banque du Canada est ensuite passé de 1,25 % à 0,75 % en 2015.

Malgré une croissance économique généralisée, 2018 et 2019 ont été marquées par une inflation toujours faible, empêchant la Banque du Canada de relever ses taux au-delà de 1,75 %. Cela s'est rapidement inversé avec l'impact de COVID-19 avec deux baisses de 50 points de base en mars 2020. Le taux de la Banque du Canada se situe maintenant près de sa limite inférieure à 0,25% et il est peu probable qu'il soit augmenté de sitôt en raison de l'impact déflationniste des réduction des dépenses de consommation et de l'économie en difficulté.