Calculateur de capacité d'emprunt hypothécaire
Comment mon accessibilité financière est-elle calculée?
Voici une ventilation de chaque facteur ayant un impact sur l'accessibilité de votre maison et la limite qu'il impose à votre prix demandé. Votre accessibilité financière est le minimum de toutes les valeurs indiquées.
| Facteur Limitant | Limite de prix d'achat | |
|---|---|---|
| Mise de fonds minimale | 900 000900k | $ |
| Ratio du SDT | 661 000661k | $ |
| Test de stress SDT | 559 953560k | $ |
| Ratio du SDB | 603 000603k | $ |
| Test de stress SDB | 507 919508k | $ |
| Dépenses totales | NaNNaN | $ |
- Votre mise de fonds impose directement une limite à votre prix maximum demandé.
- En vertu des règlements de la SCHL, votre ratio du service de la dette totale (SDT) ne peut pas dépasser 44 %. Le ratio ATD est calculé en divisant le total des dépenses annuelles liées au logement et à la dette par votre revenu annuel brut. Ces dépenses comprennent:
- Votre paiement hypothécaire (capital et intérêts)
- la taxe foncière
- Vos frais de chauffage
- la moitié de vos frais de copropriété (le cas échéant)
- Toutes les formes de remboursement de dettes
- En vertu des règlements de la SCHL, votre ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) ne peut pas dépasser 39 %. Le ratio d'amortissement brut de la dette est calculé en divisant vos dépenses annuelles liées au logement par votre revenu annuel brut. Ces dépenses comprennent :
- Votre paiement hypothécaire (capital et intérêts)
- Votre impôt foncier
- Vos frais de chauffage
- La moitié de vos frais de copropriété (le cas échéant)
- Le total de vos dépenses mensuelles ne peut pas dépasser votre revenu mensuel net (après impôts).
Taux de Résistance Hypothécaire
Les taux des tests de résistance des prêts hypothécaires passent à 5,25 %.
Nouveau taux de test de stress pour les hypothèques non assurées : Le taux le plus élevé entre 5,25 % et votre taux hypothécaire + 2 %.
Nouveau taux de simulation de crise pour les prêts hypothécaires assurés : Le taux le plus élevé entre 5,25 % et votre taux hypothécaire + 2 %.
Les calculateurs de capacité d'emprunt doivent tenir compte des règlements gouvernementaux sur les simulations de crise publiés par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) . Vous devez toujours être en mesure de payer vos versements hypothécaires si votre taux d'intérêt augmente jusqu'au plus élevé des deux :
- le taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada, soit 5.25 % (à compter du 1er juin), et
- votre taux d'intérêt actuel ou cible plus 2 % (à compter du 1er juin). Voir notre calculateur de simulation de crise pour plus de détails.
RBC Banque Royale Abordabilité des hypothèques
Avant d'obtenir une hypothèque de RBC, il est important de savoir comment RBC calcule votre capacité financière. RBC tient compte des facteurs suivants :
- Le revenu de votre ménage
- Votre mise de fonds
- Vos remboursements mensuels de prêts et de marges de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les contrats de location.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la calculatrice d'accessibilité à une hypothèque de RBC tient également compte de vos primes d'assurance hypothécaire. Contrairement à d'autres calculatrices d'accessibilité à l'hypothèque, la calculatrice d'accessibilité à l'hypothèque de RBC ne tient pas compte de votre emplacement pour les taxes foncières et les coûts des services publics.
RBC calcule votre limite d'hypothèque en utilisant le taux d'admissibilité actuel et un ratio maximal du service de la dette brute (SDB) de 32 % et un ratio maximal du service de la dette totale (SDT) de 40 %. Ces ratios sont plus stricts que les règlements de la SCHL, mais il se peut que vous puissiez obtenir une hypothèque avec RBC même si vous dépassez ces limites.
Un autre facteur permettant de déterminer si votre hypothèque est abordable est votre mise de fonds. Selon RBC, les acheteurs de maison doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les maisons valant moins de 500 000 $. Pour les maisons dont la valeur se situe entre 500 000 $ et 1 million de dollars, les acheteurs doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour le reste. Pour les maisons de plus de 1 million de dollars, les acheteurs doivent verser une mise de fonds d'au moins 20 %.
Le contenu ci-dessus est basé sur notre analyse des outils et des logiciels de RBC, et ne doit être utilisé qu'à des fins d'information. WOWA.ca ne représente pas RBC et ne peut garantir l'exactitude du contenu. Pour obtenir les renseignements les plus récents et les plus exacts, veuillez consulter un courtier en hypothèques ou le conseiller de votre succursale RBC locale ou un conseiller en hypothèques. Calculatrice officielle disponible sur le site Web de RBC.
L'accessibilité aux prêts hypothécaires de la Banque Scotia
Avant d'obtenir un prêt hypothécaire de la Banque Scotia, il est important de savoir comment la Banque Scotia calcule votre capacité financière. La Banque Scotia tient compte des facteurs suivants :
- Le revenu de votre ménage
- Vos impôts fonciers
- Tous les frais de copropriété ou de chauffage applicables
- Vos paiements mensuels de dettes pour les prêts et les lignes de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les contrats de location.
Le calculateur d'accessibilité aux prêts hypothécaires de la Banque Scotia ne tient pas compte de votre mise de fonds. Il trouve plutôt votre limite maximale d'hypothèque et calcule votre mise de fonds minimale pour une maison avec ce montant d'hypothèque.
La Banque Scotia calcule votre limite d'hypothèque en se basant sur le taux d'admissibilité actuel et sur un ratio maximum de 39 % pour le service de la dette brute (SDB) et de 44 % pour le service de la dette totale (STT). Cela signifie que votre paiement hypothécaire, l'impôt foncier, les frais de chauffage et la moitié de vos frais de copropriété (le cas échéant) ne peuvent représenter plus de 39 % de votre revenu brut. En outre, ce montant, plus le total des paiements de votre dette, ne peut représenter plus de 44 % de votre revenu brut.
Un autre facteur permettant de déterminer si votre hypothèque est abordable est votre mise de fonds. Selon la Banque Scotia, les acheteurs de maison doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les maisons valant moins de 500 000 $. Pour les maisons dont la valeur se situe entre 500 000 $ et 1 million de dollars, les acheteurs doivent disposer d'une mise de fonds d'au moins 5 % pour les premiers 500 000 $ et de 10 % pour le reste. Pour les maisons valant plus d'un million de dollars, les acheteurs doivent verser un acompte d'au moins 20%.
Le contenu ci-dessus est basé sur notre analyse des outils et logiciels de la Banque Scotia et ne doit être utilisé qu'à des fins d'information. WOWA.ca ne représente pas la Banque Scotia et ne peut garantir l'exactitude du contenu. Pour obtenir les renseignements les plus récents et les plus précis, veuillez consulter un courtier en prêts hypothécaires ou le conseiller de votre succursale locale de la Banque Scotia ou un spécialiste des prêts hypothécaires. Calculatrice officielle disponible sur le site Web de la Banque Scotia..
L'accessibilité aux prêts hypothécaires de TD Bank
Avant d'obtenir un prêt hypothécaire de TD Bank, il est important de savoir comment TD calcule votre capacité financière. La TD prend en compte les facteurs suivants :
- L'emplacement de votre future maison
- La nature de votre futur logement: maison individuelle ou appartement en copropriété.
- Le revenu de votre ménage
- Votre mise de fonds
- Vos factures et dépenses mensuelles, y compris l’alimentation, les transports, les achats et les assurances.
- Vos paiements mensuels de dettes pour les prêts et les lignes de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les contrats de location.
La localisation et le type de propriété que vous désirez sont utilisés afin de fournir une estimation des taxes foncières, des services publics et des frais de copropriété potentiels.
La Banque TD calcule la limite de votre prêt hypothécaire à l'aide du taux d'admissibilité actuel et d'un ratio maximal du service de la dette brute (SDB) de 39 % et d'un ratio maximal du service de la dette totale (SDT) de 44 %. Cela signifie que votre versement hypothécaire, vos impôts fonciers, vos frais de chauffage et la moitié de vos frais de copropriété (le cas échéant) ne peuvent pas représenter plus de 39 % de votre revenu brut. En outre, ce montant, plus le total des paiements de votre dette, ne peut représenter plus de 44 % de votre revenu brut.
Un autre facteur permettant de déterminer si votre prêt hypothécaire est abordable est votre mise de fonds. Selon la Banque TD, les acheteurs de maison doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les maisons valant moins de 500 000 $. Pour les maisons dont la valeur se situe entre 500 000 $ et 1 million de dollars, les acheteurs doivent verser une mise de fonds d'au moins 5 % pour les premiers 500 000 $ et de 10 % pour le reste. Pour les maisons valant plus d'un million de dollars, les acheteurs doivent verser une mise de fonds d'au moins 20 %.
Le contenu ci-dessus est basé sur notre analyse des outils et des logiciels de la TD et doit être utilisé à des fins d'information seulement. WOWA.ca ne représente pas la Banque TD et ne peut garantir l'exactitude du contenu. Pour obtenir les renseignements les plus récents et les plus précis, veuillez consulter un courtier en prêts hypothécaires ou un conseiller de votre succursale TD locale ou un spécialiste des prêts hypothécaires. Calculatrice officielle disponible sur le site Web de la TD.
BMO Banque de Montréal Abordabilité des prêts hypothécaires
Avant d'obtenir un prêt hypothécaire de BMO, il est important de savoir comment BMO calcule l'abordabilité de votre prêt. BMO tient compte des facteurs suivants :
- Le revenu de votre ménage
- Vos impôts fonciers
- Vos coûts de chauffage
- Tous les frais de copropriété ou d'entretien applicables
- Vos paiements mensuels de dettes pour les prêts et les lignes de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les contrats de location.
BMO inclut le coût de l'assurance hypothécaire dans le calcul de l'abordabilité de votre prêt. Cela vous permet d'emprunter davantage (jusqu'à 95 % de la valeur de votre future maison) avec une mise de fonds moins élevée.
BMO calcule votre limite de prêt hypothécaire en utilisant le taux d'admissibilité actuel et un ratio maximal du service de la dette brute (SDB) de 39 % et un ratio maximal du service de la dette totale (SDT) de 44 %. Cela signifie que votre versement hypothécaire, l'impôt foncier, les frais de chauffage et la moitié de vos frais de copropriété (le cas échéant) ne peuvent représenter plus de 39 % de votre revenu brut. En outre, ce montant, plus le total des paiements de votre dette, ne peut pas représenter plus de 44 % de votre revenu brut.
Un autre facteur permettant de déterminer si votre prêt hypothécaire est abordable est votre mise de fonds. Selon BMO, les acheteurs de maison doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les maisons de moins de 500 000 $. Pour les maisons dont la valeur se situe entre 500 000 $ et 1 million de dollars, les acheteurs doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les premiers 500 000 $ et de 10 % pour le reste. Pour les maisons valant plus de 1 million de dollars, les acheteurs doivent verser une mise de fonds d'au moins 20 %.
Le contenu ci-dessus est basé sur notre analyse des outils et logiciels de BMO, et doit être utilisé à des fins d'information seulement. WOWA.ca ne représente pas BMO et ne peut garantir l'exactitude du contenu. Pour obtenir les renseignements les plus récents et les plus précis, veuillez consulter un courtier en prêts hypothécaires ou le conseiller de votre succursale de BMO ou le spécialiste en prêts hypothécaires de votre région. Calculatrice officielle disponible sur le site Web de BMO.
Abordabilité des prêts hypothécaires CIBC
Avant d'obtenir un prêt hypothécaire de la Banque CIBC, il est important de savoir comment la Banque CIBC calcule l'abordabilité de votre prêt hypothécaire. La Banque CIBC tient compte des facteurs suivants:
- Le revenu de votre ménage
- Votre mise de fonds
- Vos impôts fonciers
- Vos coûts de chauffage
- Tous les frais de copropriété applicables
- Vos paiements mensuels de dettes pour les prêts et les lignes de crédit, y compris les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les contrats de location.
La Banque CIBC inclut le coût de l'assurance hypothécaire dans le calcul de l'abordabilité de votre prêt hypothécaire. Cela vous permet d'emprunter davantage (jusqu'à 95 % de la valeur de votre future maison) avec une mise de fonds moins élevée.
La mise de fonds est un autre facteur qui permet de déterminer l'abordabilité de votre prêt hypothécaire. Selon la Banque CIBC, les acheteurs de maison doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les maisons dont la valeur est inférieure à 500 000 $. Pour les maisons dont la valeur se situe entre 500 000 $ et 1 million de dollars, les acheteurs doivent avoir une mise de fonds d'au moins 5 % pour les premiers 500 000 $ et de 10 % pour le reste. Pour les maisons valant plus de 1 million de dollars, les acheteurs doivent verser une mise de fonds d'au moins 20 %.
Le contenu ci-dessus est basé sur notre analyse des outils et des logiciels de la Banque CIBC et ne doit être utilisé qu'à des fins d'information. WOWA.ca ne représente pas la Banque CIBC et ne peut garantir l'exactitude du contenu. Pour obtenir les renseignements les plus récents et les plus précis, veuillez consulter un courtier en prêts hypothécaires ou un conseiller du centre bancaire CIBC de votre région ou un spécialiste des prêts hypothécaires. Calculatrice officielle disponible sur le site Web de la Banque CIBC.
Mise de fonds pour le prêt hypothécaire et accessibilité financière
Votre mise de fonds peut avoir une incidence sur l'abordabilité de votre prêt hypothécaire. Une mise de fonds plus importante peut réduire votre emprunt hypothécaire, diminuant ainsi vos frais d'intérêt et vos primes d'assurance hypothécaire de la SCHL. Une mise de fonds moins importante peut entraîner des frais d'intérêt plus élevés, une assurance hypothécaire plus coûteuse et peut même vous rendre inadmissible à un prêt hypothécaire assuré si votre ratio du service de la dette est trop élevé.
Des modifications récentes aux règlements de la SCHL ont rendu plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire assuré, ce qui rend votre mise de fonds encore plus importante. Avec une mise de fonds de 20 % ou plus, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire ordinaire sans assurance hypothécaire et éviter les frais et les exigences de l'assurance hypothécaire de la SCHL.
Comment rendre votre prêt hypothécaire plus abordable
Il existe un certain nombre de moyens permettant aux emprunteurs d'accroître l'accessibilité de leur prêt hypothécaire et de réduire leurs coûts pendant toute la durée de leur prêt :
- Économisez une mise de fonds plus importante : Une mise de fonds plus importante peut réduire votre emprunt hypothécaire et entraîner des paiements moins élevés et moins d'intérêts pendant toute la durée de votre prêt. Vous pouvez également économiser sur l'assurance hypothécaire de la SCHL et ne pas payer de primes d'assurance hypothécaire si vous avez une mise de fonds de 20 % ou plus.
- Améliorez votre cote de crédit : Si votre cote de crédit est faible, l'améliorer pourrait vous aider à obtenir une assurance hypothécaire et de meilleures conditions pour votre prêt. Les prêteurs sont plus disposés à prêter davantage à un emprunteur qui a prouvé sa capacité à payer ses factures à temps qu'à un autre qui ne l'a pas fait.
- Comparez les taux : Un taux d'intérêt hypothécaire plus bas peut réduire vos paiements hypothécaires réguliers, vous permettant ainsi de faire face à un prêt plus important avec votre revenu. Cela peut également vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur toute la durée de votre prêt. Assurez-vous de bien comparer les taux afin de trouver les meilleurs taux hypothécaires.
- Vérifiez auprès de différents prêteurs : Différents prêteurs ont des normes de prêt différentes et offrent des conditions différentes pour leurs hypothèques. Certains offrent des caractéristiques supplémentaires, comme le programme Double-Up de RBC. En examinant vos options avec un courtier en hypothèques, vous pourrez tirer le meilleur parti de votre hypothèque.
- Augmentez votre amortissement : Si vous augmentez votre amortissement, vous pouvez réduire vos paiements réguliers et emprunter davantage en étalant le prêt hypothécaire sur une plus longue période. Cependant, cela peut augmenter le coût total des intérêts hypothécaires et réduire votre choix de taux hypothécaires et de prêteurs. Avant de prendre une décision, vérifiez comment les différents amortissements affecteront votre hypothèque et vos paiements mensuels.
- Envisagez une hypothèque conjointe : Le fait de combiner votre revenu avec celui d'un conjoint, d'un ami ou de toute autre personne vous aidera à obtenir un prêt hypothécaire. Le revenu conjoint le plus élevé aura plus de facilité à satisfaire aux exigences du ratio du service de la dette. C'est ce qu'on appelle une hypothèque conjointe. Toutefois, si l'un des partenaires commence à manquer des paiements, l'autre devra payer la différence ou perdre complètement la maison.
Assurance de la SCHL
Un prêt hypothécaire assuré vous permet d'acheter une maison avec une mise de fonds de moins de 20 %, ce qui vous donne plus d'options et de souplesse pour choisir la bonne maison. De plus, les prêteurs offrent généralement les taux hypothécaires les plus bas aux prêts hypothécaires assurés, car leur risque est couvert par votre assurance hypothécaire.
La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) est une société d'État qui assure la plupart des prêts hypothécaires au Canada. Elle exige des frais initiaux ou une prime pour l'assurance hypothécaire en fonction du montant de la mise de fonds ou du rapport prêt-valeur (RPV) de l'hypothèque. Elle offre une assurance pour les prêts hypothécaires dont le rapport prêt-valeur peut atteindre 95 %. La prime sera ajoutée à votre prêt hypothécaire et amortie sur sa durée. Vous devrez peut-être payer des taxes de vente sur la prime d'assurance.
Impact de la mise de fonds sur les primes d'assurance hypothécaire de la SCHL pour une maison de 500 000 $
La SCHL revient sur les modifications apportées aux critères d'assurance de la COVID-19
Le 5 juillet 2021, la Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement (SCHL) a annoncé qu'elle annulait les changements précédemment mis en œuvre au milieu de l'année 2020 :
- La limite du ratio du service de la dette brute (GDS) a été rétablie à 39 % (contre 35 % auparavant).
- La limite du ratio du service total de la dette (TDS) a été rétablie à 44 % (contre 42 % auparavant).
- Au moins un des emprunteurs du prêt hypothécaire doit avoir un score de crédit d'au moins 600 (auparavant 680).
Impact des nouvelles règles de la SCHL sur les emprunteurs
Ratios service de la dette brute/service de la dette totale (GDS/TDS)
Les exigences plus élevées en matière de ratio du service de la dette permettront à un plus grand nombre d'emprunteurs de participer avec un effet de levier plus important et de contracter des prêts hypothécaires plus importants par rapport à leurs revenus. Le ratio du service de la dette mesure la part de votre revenu qui sera consacrée au paiement de l'hypothèque, des factures liées à votre maison et des paiements sur d'autres dettes.
Cote de crédit
L'exigence d'une cote de crédit plus basse de 600 (auparavant 680) permettra aux emprunteurs qui ont manqué des paiements de factures ou qui ont des antécédents de crédit limités de participer au programme d'assurance de la SCHL et d'être admissibles à une mise de fonds aussi basse que 5 %.