CPG 1-an à
Les meilleurs taux de CPG au Canada
| Fournisseur | 1 an |
|---|---|
Remarque : Les intérêts des CPG de 6 mois sont payés à l'échéance.
*Composé mensuellement
CPG – Historique des taux d’intérêt
Par durée du terme, CPG remboursables
Qu’est-ce qu’un CPG?
Le contenu ci-dessous, à l'exclusion des taux CPG, a été mis à jour pour la dernière fois le: 30 janvier 2023
Un certificat de placement garanti (CPG) est un produit financier offert par les banques et les coopératives de crédit au Canada. Un CPG est un type de placement qui offre un taux de rendement garanti sur une période donnée. Le taux d'intérêt d'un CPG varie selon la durée du placement et l'institution où il est acheté. En général, plus vous investissez longtemps dans un CPG, plus le ROI annuel sera élevé. Cependant, il peut y avoir des pénalités si vous désirez accéder à votre argent plus tôt. Poursuivez votre lecture pour tout savoir sur les placements en CPG au Canada.
Fonctionnement des CPG
Les CPGs sont un type de dépôt qui est détenu dans une institution financière. Lorsque vous investissez dans un CPG, vous acceptez de laisser votre argent en dépôt pendant une période déterminée, par exemple un mois, trois ans ou cinq ans. En échange de la renonciation à votre argent placéen dépôt, l'institution financière accepte de vous verser un taux de rendement garanti.
Le taux d'intérêt d'un CPG est généralement inférieur à celui d'autres placements, comme les actions ou les fonds communs de placement. Toutefois, les CPG sont considérés comme des placements à faible risque, car ils offrent un taux de rendement garanti.
Lorsque vous achetez un CPG, vous pouvez choisir parmi différents critères. Notez que vous avez également la possibilité d'acheter des CPG en devises étrangères. Cela peut être une bonne idée si vous prenez votre retraite dans un autre pays et que vous voulez minimiser les risques de pertes au niveau des taux de change tout en conservant votre CPG dans votre monnaie locale plutôt que d’échanger constamment des devises. Toutefois, poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les autres options de placement en CPG.
CPG non remboursables et remboursables
Lorsque vous investissez dans des CPG, vous avez deux options : remboursable ou non-remboursable.
| CPG remboursable | CPG non-remboursable |
|---|---|
Votre investissement peut être retiré par anticipation, sans pénalité. Par exemple, si vous investissez dans un CPG remboursable d'un an et que vous décidez de retirer votre argent après six mois, vous pouvez le faire sans pénalité. | Votre investissement ne peut être retiré par anticipation sans pénalité. Par exemple, si vous investissez dans un CPG non remboursable de cinq ans et que vous décidez de retirer votre argent après deux ans, vous devrez payer une pénalité ou perdre tous les intérêts gagnés. |
Le choix du type de CPG qui vous convient le mieux dépend de vos besoins et de vos préférences. En général, un CPG non remboursable vous offre un meilleur rendement sur votre investissement. Cela s'explique par le fait que les institutions financières préfèrent la prévisibilité. Vous pouvez considérer que le compromis entre les CPG encaissables et non encaissables est la flexibilité ou un meilleur retour sur investissement.
CPG – Taux fixe vs taux variable
Les CPG sont disponibles à taux fixe et à taux variable.
| CPG à taux fixe | CPG à taux variable |
|---|---|
Offre un taux d'intérêt garanti pour la durée du terme du placement. Par exemple, si vous investissez dans un CPG à taux fixe de trois ans, l'institution financière vous garantira le même taux d'intérêt pendant trois ans, même si les taux d'intérêt augmentent ou diminuent pendant cette période. | Offre un taux d'intérêt lié à indice des marchés financiers, comme le taux préférentiel ou la Bourse de Toronto (TSX). Le taux d'intérêt d'un CPG à taux variable augmentera ou diminuera en fonction du rendement de l'indice. |
Votre décision d'investir dans un CPG à taux fixe ou à taux variable dépend de votre tolérance au risque et des perspectives du marché. Pour que les investisseurs soient compensés pour un risque plus élevé, ils ont besoin d'un rendement attendu plus élevé. C'est pourquoi les CPG à taux fixe ont tendance à avoir des taux plus bas que leurs homologues à taux variable. Toutefois, votre taux fixe est garanti alors que votre rendement variable ne l'est pas. Toutefois, dans certains cas, les CPG liés au marché ont un rendement minimum et maximum autorisé. Vous bénéficiez ainsi d'une certaine prévisibilité.
CPG : termes et dates de maturité
Le terme d'un CPG correspond à la période pendant laquelle vous acceptez de laisser votre argent en dépôt. La date de maturité est la date à laquelle votre placement dans un CPG sera finalisé, et vous recevrez votre argent plus les intérêts. Les CPG sont offerts selon différents termes, allant d'un mois à 10 ans.
Plus la durée du CPG est longue, plus le taux d'intérêt annuel est élevé. Par exemple, les taux des CPG de 5 ans peuvent être beaucoup plus élevés que ceux des CPG d'un an. Cela s'explique par le fait que les investisseurs s'attendent à recevoir un rendement plus élevé en laissant leur argent en dépôt plus longtemps.
Conseils : le meilleur CPG pour vous
Comme vous pouvez le comprendre maintenant, de nombreuses caractéristiques subdivisent les CPG au Canada. Cette section traitera plus en détail des meilleurs choix à faire en fonction de vos objectifs de placement. Tout d'abord, sachez que vous avez le choix entre
- Retrait sans pénalité ou taux d'intérêt plus élevé
- Un taux garanti plus faible ou un taux spéculatif potentiellement plus élevé.
- Une période d'investissement plus courte ou un taux d'intérêt plus élevé.
Nous pouvons maintenant discuter de vos options en fonction de vos objectifs.
| Taux d’intérêt maximal Moins de flexibilité | Taux d’intérêt plus bas Maximum de flexibilité |
|---|---|
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Imposabilité des CPG
Vous pourriez avoir à payer de l'impôt sur les gains en capital sur votre placement en CPG, selon le type de compte dans lequel vous détenez le placement.
Tout paiement d'intérêts que vous recevez sera considéré comme un revenu imposable si le CPG est détenu dans un compte ordinaire et imposable. Si le CPG est détenu dans un compte enregistré, comme un CPG pour compte d'épargne libre d'impôt (CPG CELI) ou un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les paiements d'intérêts que vous recevrez.
Toutefois, quel que soit le compte, vous risquez d'être pénalisé si vous vendez un CPG non remboursable par anticipation. Cette section compare les avantages fiscaux de la détention d'un CPG dans les comptes suivants.
| Sauver des impôts sur les contributions | Retraits libres d’impôts | |
|---|---|---|
| CELI | ||
| REER | ||
| CELIAPP | ||
| Non-enregistré |
Les CPG et les comptes d'épargne libre d'impôt (CELI)
Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) a été introduit au Canada en 2009 pour aider les Canadiens à épargner pour leur retraite. Le CELI est un compte enregistré qui vous permet de gagner un revenu de placement non imposable.
Les cotisations versées dans votre CELI ne sont pas déductibles d'impôt. Cependant, le CELI est avantageux lorsque vous retirez de l'argent de votre compte. Les retraits ne sont pas imposés, de sorte que vous pouvez retirer de l'argent du compte sans payer d'impôts. Le CELI est idéal si vous prévoyez retirer des fonds lorsque vous vous retrouvez dans une tranche d'imposition plus élevée.
Le CELI est un excellent moyen d'épargner en vue de la retraite, car il vous permet de faire fructifier votre investissement sans payer d'impôt lorsque vous le retirez plus tard. C'est comme si vous payiez des impôts lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure et que vous évitiez de payer des impôts lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition supérieure. De plus, les intérêts produits par vos placements en CPG ne sont pas imposés.
Les CPG et les régimes enregistrés d’épargne retraite (REER)
Ensuite, le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un compte enregistré qui vous permet d'épargner pour la retraite. La structure fiscale est opposée à celle du CELI. En effet, vous bénéficiez d'une déduction fiscale sur les dépôts mais devez payer l'impôt sur les retraits. Par conséquent, le REER est idéal si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition élevée et que vous prévoyez de faire des retraits lorsque vous serez dans une tranche d'imposition inférieure.
Comme dans le cas du CELI, les intérêts produits par vos dépôts de CPG dans ce compte sont libres d'impôt. Toutefois, vous devez payer l'impôt sur le revenu sur les retraits. Le REER offre des avantages fiscaux qui en font une option intéressante pour l'épargne-retraite. Bien que ces comptes vous permettent d'économiser de l'impôt, vous risquez d'être pénalisé si vous vendez prématurément un CPG non remboursable.
CPG et compte d'épargne-logement (CELI)
Le Compte d'épargne-logement (CELI), annoncé récemment, combine le meilleur du CELI et du REER. Comme dans le cas d'un REER, vous bénéficiez d'une déduction fiscale sur les dépôts. Toutefois, comme dans le cas du CELI, il n'y a pas d'impôt sur les retraits. Cela signifie que vous économisez de l'impôt tant sur les dépôts que sur les retraits. Auparavant, vous deviez en choisir un.
L'inconvénient des retraits non imposables du CELI est qu'ils doivent être utilisés pour acheter une maison dans les 15 ans suivant l'ouverture du compte.
Les CPG et les comptes non-enregistrés
Si vous détenez un CPG dans un compte non enregistré, vous devrez payer des impôts sur les paiements d'intérêts. En outre, vous ne bénéficierez pas d'une déduction fiscale sur vos dépôts dans le compte.
Comparer un CPG avec un autre placement à faible risque
Un CPG est un type d'investissement à faible risque. Cela signifie que vous ne risquez pas de perdre de l'argent sur votre placement, mais que vous n'êtes pas censé en gagner beaucoup.
Le principal avantage d'un CPG est qu'il s'agit d'un placement garanti. Cela signifie que vous récupérerez au moins votre placement initial, plus les intérêts courus, tant que vous conserverez le CPG jusqu'à son échéance.
Un CPG est un bon placement pour les personnes qui cherchent un moyen peu risqué d'épargner de l'argent. Bien que la plupart des placements à faible risque offrent un faible rendement, le principal inconvénient d'un CPG est de ne pas pouvoir accéder à votre argent sans encourir de frais. Considérez ces autres options si vous préférez un rendement plus élevé ou plus de liquidité.
Les placements à faible risque les plus populaires au Canada
Comptes d’épargne à intérêt élevé
Un compte d'épargne à intérêt élevé est généralement le placement le moins risqué et celui qui est le plus composé de liquidités. Vous ne perdrez pas d'argent sur un CEIE et vous pouvez effectuer des transferts vers un compte de chèques chaque fois que nécessaire. De plus, il n'y aura probablement pas de frais associés à un CEIE. Le principal inconvénient d'un CEIE est que les intérêts perçus ne suivront probablement pas l'inflation.
Fonds du marché monétaire
Un fonds du marché monétaire est un type de fonds commun de placement qui investit dans des titres de créance à court terme, comme les bons du Trésor et le papier commercial. Les fonds du marché monétaire sont un type de placement à faible risque, car ils investissent dans des titres de créance qui sont garantis par la pleine foi et le crédit du gouvernement canadien ou d'autres entités.
Le principal avantage d'investir dans un fonds du marché monétaire est d'obtenir un rendement plus élevé qu'avec un CEIE. De plus, les fonds du marché monétaire offrent de la liquidité, ce qui signifie que vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans encourir de pénalité. Le principal inconvénient d'un placement dans un fonds du marché monétaire est que le rendement n'est pas garanti et que vous pouvez perdre de l'argent.
Titres à revenu fixe
Les titres à revenu fixe sont des titres de créance qui paient un taux d'intérêt fixe pendant la durée de vie du titre. Le type le plus courant de titre à revenu fixe est l'obligation.
L'avantage d'investir dans des titres à revenu fixe est que vous savez exactement combien d'intérêts vous recevrez et quand vous les recevrez. En outre, les obligations constituent un investissement à faible risque car elles sont garanties par la pleine foi et le crédit de l'entité émettrice. Le principal inconvénient d'un investissement dans des titres à revenu fixe est que le rendement n'est pas garanti. Il est possible de perdre de l'argent si l'émetteur manque à ses obligations de paiement. L'augmentation des taux d'intérêt dévaluera également la valeur marchande de votre obligation.
Conseils : différences entre CEIA, CPG et fonds communs
La principale différence entre un CEIE, un CPG et un fonds commun de placement est le niveau de risque. Un CEIE est un placement à faible risque, car le gouvernement canadien garantit jusqu'à 100 000 $ par l'entremise de la SADC.
Les CPG sont également à faible risque et sont garantis par la SADC, mais ils comportent des restrictions supplémentaires. Par exemple, les CPG exigent généralement un placement minimal de 1 000 $, alors que de nombreux CEIE n'ont pas d'exigences en matière de solde. De plus, il peut y avoir des pénalités pour les retraits anticipés.
Un fonds commun de placement est un investissement plus risqué que les CPG, car il n'est soutenu par aucune entité. En comparaison, tous ces investissements sont à faible risque par rapport aux actions ou aux crypto-monnaies.
L'autre grande différence est le retour sur investissement. Un CEIE a un rendement garanti, tandis qu'un CPG peut avoir un rendement fixe ou variable. Un fonds commun de placement n'a pas de rendement fixe, et vous pouvez même perdre de l'argent sur l'investissement. La meilleure option pour vous dépendra de vos objectifs de placement et de votre tolérance au risque.
Comment acheter des CPG
Après avoir ouvert l'un des comptes de placement mentionnés ci-dessus, vous pourrez acheter un CPG au Canada. La première étape consiste à rechercher les options disponibles pour trouver le meilleur taux de CPG. Au début de cet article, nous avons dressé la liste des meilleurs taux de CPG au Canada.
L'étape suivante consiste à décider du montant que vous voulez investir et de la durée de votre placement. Une fois que vous avez décidé de ces deux facteurs, vous pouvez contacter l'institution financière où vous avez ouvert votre compte de placement et acheter un CPG. En général, vous devrez communiquer les renseignements suivants à votre maison de courtage.
- le nom de l'institution financière où vous voulez acheter le CPG
- Le type de CPG que vous souhaitez acheter
- Le montant que vous voulez investir
- La durée du terme du CPG
Il existe différentes méthodes d'achat selon le type de courtage en placements que vous utilisez.
Courtiers en ligne
Une fois que vous avez décidé de ces deux facteurs, vous pouvez contacter le courtier en ligne et acheter un CPG. La procédure varie selon le courtier en ligne que vous utilisez, mais en général, vous devez vous connecter à votre compte et passer un ordre d'achat d'un CPG.
Courtage de plein exercice
Si vous voulez acheter un CPG par l'intermédiaire d'un courtier traditionnel, vous devez contacter votre courtier et passer un ordre. En général, les gens appellent leur courtier traditionnel et lui expliquent les détails mentionnés ci-dessus. Le courtier trouvera un placement admissible et vous informera des caractéristiques. Votre courtier passera ensuite l'ordre et achètera le CPG en votre nom. À l'échéance du CPG, vous recevrez les paiements d'intérêts directement dans votre compte de placement.
Visiter une succursale d’une banque
Si vous voulez acheter un CPG par l'intermédiaire d'une banque, vous devez vous rendre dans une succursale et parler à un représentant. Vous serez probablement limité à l'achat des CPG offerts par cette banque. Par exemple, vous ne pourrez pas acheter des CPG de la Banque Scotia dans une succursale de RBC. Toutefois, si vous avez déjà un compte bancaire auprès de votre fournisseur de CPG, vous pouvez les acheter en ligne.
Ce qui détermine les taux d’intérêt des CPG
Les taux d'intérêt des CPG sont directement liés au taux préférentiel de votre banque, que le taux de la Banque du Canada influence. Le taux de la Banque du Canada est le taux auquel la banque centrale prête de l'argent aux banques commerciales. Lorsque le taux de la Banque du Canada augmente, le taux préférentiel de votre banque augmente aussi et, par conséquent, les taux d'intérêt des CPG. Par conséquent, il est essentiel de comprendre les facteurs qui font varier le taux de la Banque du Canada. Si vous vous attendez à ce que les taux augmentent bientôt, il pourrait être préférable d'opter pour un CPG de plus courte durée. Ainsi, vous pourrez renouveler votre placement à des taux plus élevés au lieu de rester coincé à un taux d'intérêt plus bas pendant une plus longue période.
| Facteurs qui augmentent le taux de la Banque du Canada | Facteurs qui diminuent le taux de la Banque du Canada |
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Historique des CPG au Canada
Les placements existent au Canada depuis le début des années 1800, lorsque les investisseurs individuels achetaient des obligations d'État. Vers les années 1950, les CPG ont été émis et sont devenus un choix de placement populaire en raison de leur stabilité et de leur rendement fixe.
Au début des années 2000, les CPG ont connu un déclin en raison des faibles taux d'intérêt et des actions technologiques à rendement élevé. Cependant, ils ont fait un retour en force ces dernières années, les investisseurs étant devenus plus réfractaires au risque. Les CPG sont maintenant l'un des choix de placement à faible risque les plus populaires au Canada et sont offerts par les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières.
CPG pour étudiants étrangers
Les étudiants étrangers qui étudient au Canada peuvent acheter un CPG pour accélérer l'approbation de leur permis d'études. Ce programme est connu sous le nom de Volet direct pour les études (VDE) Les étudiants doivent investir au moins 10 000 $ pour obtenir une approbation plus rapide de leur permis d'études. Pour obtenir le permis accéléré, vous devez répondre aux critères suivants.
- Prouver que vous avez acheté un CPG
- Détenir le CPG dans un compte auquel vous n'aurez pas accès avant votre arrivée au Canada.
- Confirmer votre identité à la banque
- Recevoir un retrait forfaitaire à votre arrivée avec des paiements récurrents.
Dans la plupart des cas, chaque programme fonctionne comme suit. Vous effectuez d'abord un virement bancaire de 10 000 $, plus les frais connexes. À votre arrivée au Canada, vous vous rendez dans une agence de la banque correspondante et ouvrez un compte en confirmant votre identité. Immédiatement, la banque dépose 2 000 $ sur votre compte. Ensuite, vous recevrez votre investissement initial ainsi que des paiements d'intérêts sous forme de dépôts mensuels sur votre compte. Au bout d'un an, vous aurez entièrement récupéré votre argent plus les intérêts.
Vous trouverez ci-dessous de plus amples renseignements sur les programmes de CPG pour étudiants des principales banques canadiennes.
En conclusion
Les CPG sont un choix de placement à faible risque qui existe au Canada depuis plus de 100 ans. Ils offrent une stabilité et des rendements fixes, ce qui en fait l'une des options de placement les plus populaires au pays. Selon vos objectifs de placement, les CPG peuvent être la bonne option pour vous.
FAQ
Un CPG est un type de placement qui offre un taux de rendement garanti pendant une période déterminée. L'argent que vous investissez dans un CPG n'est pas accessible avant la fin du terme, et il peut y avoir une pénalité si vous retirez votre argent plus tôt. Comme les CPG sont des placements à faible risque, ils sont populaires auprès des retraités et des autres investisseurs qui recherchent un endroit sûr pour faire fructifier leur argent.
Votre compte CPG est l'endroit où vous détenez votre placement. Vous pouvez ouvrir un compte de placement dans les institutions financières partenaires. Il existe de nombreux comptes différents, allant du CELI, du REER et du CELI aux comptes non enregistrés. Les avantages fiscaux dont vous bénéficiez sur votre placement en CPG dépendent du type de compte dans lequel vous le détenez. L'intérêt que vous recevez sera déposé dans votre compte.
Un placement dans un CPG est un moyen peu risqué de faire fructifier votre argent. Avec un CPG, vous investissez une somme d'argent fixe pendant une période déterminée, et en retour, vous recevez un taux de rendement garanti ou variable. L'intérêt que vous gagnez sur votre placement vous est versé à la fin du terme. Si vous retirez votre argent avant la fin du terme, vous pouvez être assujetti à une pénalité.
CPG signifie certificat de placement garanti. Cela s'explique par le fait que vous recevez un rendement garanti sur votre placement.
Cela dépend de vos objectifs de placement personnels. Si vous préférez un placement à faible risque avec des rendements prévisibles, cela peut en valoir la peine. Bien que les rendements ne soient pas aussi élevés que ceux d'autres placements, comme les actions et les fonds communs de placement, vous avez la garantie de récupérer votre placement initial, plus les intérêts. Si vous avez des dettes, comme un prêt hypothécaire ou une carte de crédit, vous devrez les rembourser en priorité avant d'envisager un CPG. En effet, les taux d'intérêt des hypothèques et des cartes de crédit peuvent être beaucoup plus élevés que les taux que vous obtiendriez avec un CPG.
Un CPG ne perd pas d'argent parce qu'il est garanti par la Société d'assurance-dépôts du Canada SADC. Jusqu'à 100 000 $ de dépôts sont assurés. Vous avez la garantie de récupérer votre investissement initial plus les intérêts. Les CPG émis par les coopératives de crédit sont assurés par les provinces plutôt que par la SADC fédérale. De nombreuses provinces ont des limites plus élevées que la SADC, ce qui signifie que vous êtes assuré sur des dépôts plus importants. Par exemple, l’ARSF de l'Ontario assurera votre CPG jusqu'à 250 000 $.
Un CPG échelonné est une stratégie qui peut vous aider à maximiser vos rendements et à minimiser vos risques. Avec un CPG échelonné, vous répartissez votre argent entre différents CPG ayant des dates d'échéance différentes. De cette façon, vous avez de l'argent qui arrive à échéance chaque année et vous pouvez le réinvestir aux taux d'intérêt en vigueur.
Pour obtenir le meilleur rendement sur votre CPG, il est préférable d'attendre la fin de votre terme. Toutefois, si vous pouvez trouver un meilleur rendement ailleurs, il pourrait être préférable de retirer les fonds et de les réinvestir dans un autre actif. Assurez-vous toutefois de tenir compte des frais de retrait anticipé lorsque vous calculez si votre prochaine occasion est meilleure.
Le taux d'intérêt d'un CPG peut varier en fonction du type de CPG et de sa durée. Par exemple, le taux d'intérêt d'un CPG à court terme est généralement inférieur à celui d'un CPG à long terme. De plus, un CPG à taux fixe aura habituellement un taux d'intérêt plus élevé qu'un CPG à taux variable.
En général, vous pouvez encaisser votre CPG par anticipation, mais vous pourriez être assujetti à une pénalité. La pénalité est habituellement égale à l'intérêt qui aurait été gagné si le CPG avait été conservé jusqu'à l'échéance. Par exemple, si vous encaissez un CPG d'un an après six mois, vous perdrez les intérêts qui auraient été gagnés au cours des six mois suivants.
Oui, vous pouvez transférer un CPG d'une banque à une autre. Toutefois, vous pourriez être assujetti à une pénalité si vous encaissez le CPG plus tôt que prévu. De plus, la nouvelle banque peut ne pas offrir le même taux d'intérêt que la banque initiale.
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