CPG 1-an à
Calculatrice de CPG
| Début de l’année | Solde | Investissement initial | Intérêts perçus |
|---|---|---|---|
| 0 | 100 000 $ | 100 000 $ | 0 $ |
| 1 | 103 000 $ | 100 000 $ | 3 000 $ |
| 2 | 106 090 $ | 100 000 $ | 6 090 $ |
| 3 | 109 273 $ | 100 000 $ | 9 273 $ |
| 4 | 112 551 $ | 100 000 $ | 12 551 $ |
| 5 | 115 927 $ | 100 000 $ | 15 927 $ |
Types de CPG
Bien que les CPG soient considérés comme étant des actifs à faible risque, plusieurs types différents sont offerts. Nous allons aborder les types les plus communs ici.
Encaissable vs non-encaissable
Un CPG encaissable permet au détenteur d’encaisser le principal (l’investissement initial) ainsi que les intérêts perçus sur le CPG avant la date de maturité. Ce type de CPG est idéal pour les investisseurs qui pourraient avoir besoin d’accéder à leurs fonds avant maturité. Toutefois, en échange de cette flexibilité, vous recevrez un taux d’intérêt plus bas que pour un CPG non-encaissable.
Avec un CPG non-encaissable, il y a des pénalités si vous retirez votre argent plus tôt. Si vous retirez des fonds plus tôt, vous perdrez tous les intérêts perçus ou une portion de ceux-ci. Toutefois, vous recevrez un taux d’intérêt plus élevé que pour les CPG encaissables. Ce type de CPG est idéal pour les investisseurs qui n’ont pas besoin d’accéder à leurs fonds ou qui cherchent à obtenir un taux d’intérêt plus élevé.
Taux fixe vs lié au marché
Les CPG à taux fixe offrent un taux d’intérêt fixe pour l’ensemble de la durée de vie de l’investissement. Cela veut dire que vous saurez exactement combien d’intérêt vous percevrez sur votre investissement. Ceci peut être pratique pour la planification de budget. De plus, ce type de CPG offre un risque plus faible que d’autres investissements.
Avec un taux variable ou un CPG lié au marché, le taux d’intérêt que vous recevrez est lié à la performance d’un investissement spécifique ou d’un index. Votre taux d’intérêt pourrait augmenter ou diminuer selon les performances de l’investissement ou de l’index. Ce type de CPG peut être plus risqué que d’autres types, mais il offre aussi le potentiel de rendements plus élevés. Toutefois, la plupart des CPG liés au marché fournissent un retour minimum garanti avec une limite maximale.
Court terme vs long terme
Les CPG peuvent aussi varier selon les dates de maturité. Les CPG à court terme ont typiquement des dates de maturité de un an ou moins, alors que les CPG à long terme ont des dates de maturité de plus d’un an. Les CPG à long terme, comme les CPG sur 5 ans, offrent habituellement des taux d’intérêt plus élevés que les CPG à court terme, comme les CPG sur 1 an, mais votre argent demeure aussi lié pour une période de temps plus longue.
Devises étrangères
Les CPG en devises étrangères permettent de gagner de l’intérêt en devises étrangères. Ce type de CPG peut être aidant pour les investisseurs qui désirent diversifier leurs portfolios ou se protéger contre les risques liés aux devises. Par exemple, si vous croyez que le dollar canadien va perdre de la valeur, vous pourriez investir dans des CPG en devises étrangères en dollars US. Si le dollar canadien perd de la valeur, votre investissement pourrait valoir plus en dollars canadiens.
Enregistrés
Les CPG enregistrés ont droit à un traitement fiscal préférentiel. Par exemple, les CPG dans des REER ont droit à des impôts différés, alors que les CPG dans des CELI permettent de gagner de l’intérêt libre d’impôts. Les taux des CPG enregistrés sont souvent les mêmes que ceux des CPG non-enregistrés. Plusieurs banques et coopératives de crédit offrent aussi des exigences minimales moins sévères pour pouvoir investir dans des CPG enregistrés, ce qui les rend plus facilement accessibles.
FAQ
Comment calculer les intérêts des CPG?
Initialement, vous devrez déterminer si les intérêts de votre CPG sont composés mensuellement ou annuellement. Ceci sera spécifié sur la fiche technique de votre investissement. Les formules suivantes servent à calculer le solde final à la fin de la période spécifiée.
Une fois que vous aurez trouvé le solde final, vous pourrez soustraire votre investissement initial pour calculer les intérêts perçus. Notez que ces formules seront inexactes si vous retirez vos fonds ou si votre taux d’intérêt change. Autrement, vous pouvez utiliser notre calculatrice de CPG pour calculer tout cela pour vous.
Mensuellement
Comment calculer le rendement d’un CPG?
Le retour sur investissement se calcule en divisant ce que vous avez gagné par ce que vous avez payé. Ceci peut se simplifier comme profit/investissement initial. Par exemple, si votre investissement en CPG sur 3 ans a permis de générer des intérêts de 1000$ à partir d’un investissement de 10 000$, votre retour sur investissement se détaille comme suit.
- Profit = 1 000 $
- Investissement initial = 10 000 $
- Retour sur investissement après 3 ans = 1 000 $/10 000 $ = 10 %
Si vous préférez calculer des rendements annuels, alors vous devrez utiliser formule du taux de croissance annuel composé. La formule est la suivante:
Votre entrées seront:
- Solde final = Investissement initial + Profit = 10 000 $ + 1 000 $ = 11 000 $
- Investissement initial = 10 000 $
- Années = 3
Donc, votre taux de croissance annuel serait de 3,23 %, alors que votre retour sur investissement après 3 ans serait de 10 %.
Comment les taux d’intérêt des CPG sont-ils calculés?
Les taux d’intérêt des CPG sont basés sur le taux préférentiel de votre institution financière. Le taux préférentiel est établi individuellement par chaque institution financière et peut varier. Toutefois, la plupart des CPG ont un taux d’intérêt fixe, ce qui veut dire que le taux d’intérêt ne changera pas pour tout le terme du CPG.
Comment calculer l’intérêt composé d’un CPG?
L’intérêt composé est l’intérêt gagné sur votre investissement initial et tout intérêt qui aurait pu s’accumuler dans le passé. Ceci peut aider votre argent à croître plus rapidement que si vous gagniez de l’intérêt uniquement sur votre investissement initial.
La formule suivante peut être utilisée pour calculer l’intérêt composé sur un investissement forfaitaire:
Comment puis-je déterminer la maturité de mon CPG?
La plupart des institutions financières offrent des CPG avec des termes spécifiques. Souvent, elles offrent des CPG sur 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans ou 5 ans. Il y a aussi des CPG à court terme, comme des CPG sur 3 mois ou sur 6 mois. Quelques institutions financières, comme Community Trust, offrent l’option de choisir la maturité de votre choix. Community Trust est une filiale de Questrade Financial Group, qui administre aussi QuestMortgage.