Banque de Montréal (BMO)
Historique de la Banque de Montréal (BMO)
La Banque de Montréal (TSE : BMO) est la quatrième plus grande banque du Canada en termes d'actifs et de capitalisation boursière, et est reconnue comme l'une des 5 grandes banques du Canada.
Taux hypothécaires fixes de BMO
Un taux d'intérêt fixe BMO vous protège contre le risque de fluctuations futures des taux d'intérêt, en vous permettant de conserver votre taux d'intérêt actuel pendant toute la durée de votre prêt. Vous pouvez ainsi avoir l'esprit tranquille en sachant que même si le taux d'intérêt préférentiel de BMO change, vous aurez toujours le même taux d'intérêt. Si vous prenez des dispositions pour un nouveau prêt hypothécaire pour une maison future ou actuelle, votre taux d'intérêt fixe BMO peut être garanti jusqu'à 130 jours avant la date de clôture de votre maison. Si les taux d'intérêt augmentent pendant cette période, le taux le plus bas vous sera toujours garanti.
| Terme | Taux BMO | Taux les plus bas des 6 grandes banques |
|---|
Les taux indiqués concernent les prêts hypothécaires assurés avec une mise de fonds de moins de 20%. Vous pourriez obtenir un taux différent si vous avez un faible pointage de crédit ou un prêt hypothécaire conventionnel. Les taux peuvent changer à tout moment. *Les termes et conditions s'appliquent.
Taux hypothécaires variables de BMO
Un prêt hypothécaire à taux variable de BMO vous offre la stabilité de paiements fixes pendant la durée de votre prêt ; toutefois, le taux d'intérêt variera en fonction des changements du taux préférentiel de BMO. Si le taux préférentiel de BMO baisse, une plus grande partie de votre paiement sera consacrée au remboursement du capital. Par contre, si le taux préférentiel de BMO augmente, une plus grande partie de votre paiement sera consacrée aux frais d'intérêt. Par conséquent, cette option peut être un excellent outil financier pour ceux qui s'attendent à une baisse des taux de BMO au cours de l'année à venir. Une autre option qui vous permet d'avoir un prêt hypothécaire à taux variable tout en vous permettant de le convertir en prêt à taux fixe en tout temps est le prêt hypothécaire convertible. Il vous offre à la fois sécurité et souplesse, car il vous permet de passer à un terme fixe si les taux hypothécaires variables BMO ne répondent plus à vos besoins.
| Terme | Taux BMO | Taux les plus bas des 6 grandes banques |
|---|
Les taux indiqués concernent les prêts hypothécaires assurés avec une mise de fonds de moins de 20%. Vous pourriez obtenir un taux différent si vous avez un faible pointage de crédit ou un prêt hypothécaire conventionnel. Les taux peuvent changer à tout moment. *Les termes et conditions s'appliquent.
Pénalité pour rupture d'hypothèque BMO
| Banque ou prêteur | Hypothèque à taux variable | Hypothèque à taux fixe |
|---|---|---|
 | Intérêt de 3 mois | Le plus élevé des deux montants suivants : 3 mois d'intérêts ou le montant de l'IRD. |
La différence de taux d’intérêt (DTI) est une méthode pour calculer une pénalité liée au remboursement anticipé d’une hypothèque. Elle est basée sur votre taux hypothécaire actuel et le taux d’intérêt que le prêteur appliquerait à une nouvelle hypothèque avec une durée similaire à celle restant sur votre hypothèque actuelle. Le calcul est effectué en utilisant le taux affiché actuel de la BMO pour une hypothèque comparable, réduit par toute remise de taux que vous avez reçue.
Pour savoir combien vous pouvez vous attendre à payer en frais de remboursement anticipé, utilisez le calculateur de pénalités hypothécaires de BMO ci-dessous :
Calculateur de remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire BMO
Vous cherchez à rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ? Ou refinancer les conditions de votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur ? Peut-être avez-vous vendu votre maison et acheté une nouvelle maison, auquel cas un transfert d'hypothèque s'appliquera. Quoi qu'il en soit, vous devrez très probablement payer une pénalité de rupture d'hypothèque fixée par votre prêteur. Quelle que soit la situation, notre calculateur vous aidera à déterminer le coût de la rupture de votre hypothèque afin que vous puissiez prendre vos décisions en toute confiance.
Quel est le solde de votre prêt hypothécaire ?
Quelle est la durée et le type de votre prêt hypothécaire actuel ?
Quel est le taux d'intérêt actuel de votre prêt hypothécaire ?
Le cas échéant, quel est le rabais de taux dont vous avez bénéficié lors de la signature de votre contrat hypothécaire actuel ?
Quand votre prêt hypothécaire actuel a-t-il commencé ?
Qui est votre prêteur hypothécaire actuel ?
Quel est le taux d'intérêt actuel de BMO pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 3 ans ?
Comment est calculée votre pénalité hypothécaire ?
Taux affichés par BMO
Les taux hypothécaires affichés de la BMO sont les taux officiels que la banque utilise pour calculer votre pénalité de rupture hypothécaire, c’est-à-dire les frais que vous devrez payer si vous souhaitez rompre ou refinancer votre hypothèque avant son échéance. Cependant, les banques offrent généralement des rabais et laissent place à la négociation au moment où vous obtenez effectivement une hypothèque. Par conséquent, les paiements réels, les intérêts et le test de résistance hypothécaire sont généralement basés sur un taux hypothécaire de la BMO différent, qui est habituellement inférieur au taux affiché.
| Durée du terme | Taux affiché par BMO |
|---|---|
| 1 An Fixe | 6,10% |
| 2 Ans Fixe | 5,65% |
| 3 Ans Fixe | 4,81% |
| 4 Ans Fixe | 4,78% |
| 5 Ans Fixe | 4,71% |
| 6 Ans Fixe | 5,29% |
| 7 Ans Fixe | 5,44% |
| 10 Ans Fixe | 5,63% |
BMO MargExpress sur valeur domiciliaireMD
Le produit MargExpress sur valeur domiciliaire BMO est une combinaison de l’hypothèque de la BMO et de la marge de crédit hypothécaire (HELOC) de la BMO. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, combinant une hypothèque et une marge de crédit. Si vous avez effectué une mise de fonds d’au moins 20 % ou si vous avez déjà accumulé de la valeur nette dans votre maison, vous pouvez obtenir une MargExpress et emprunter sur la partie de la valeur nette excédant 20 %.
L’une des caractéristiques du produit MargExpress sur valeur domiciliaire BMO est que la limite de crédit de votre HELOC augmente automatiquement à mesure que vous effectuez des paiements hypothécaires, vous permettant d’accéder rapidement à la valeur nette de votre maison au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque. Un autre avantage de la MargExpress sur valeur domiciliaire BMO est la possibilité d’effectuer uniquement des paiements d’intérêts sur la marge de crédit, ce qui vous offre une flexibilité accrue dans l’utilisation de cette ligne de crédit.
Comme la MargExpress sur valeur domiciliaire utilise la valeur nette de votre maison pour offrir un taux d'intérêt plus bas, vous pouvez utiliser l'argent de bien des façons, notamment en choisissant les options suivantes:
- Pour consolider des dettes à taux d'intérêt élevé,
- Rénover votre maison,
- Investir dans d'autres actifs,
- Couvrir des dépenses à court terme, et
- Pour payer les frais d'études
Le processus pour configurer votre MargExpress sur valeur domiciliaire BMO est simple. Vous pouvez commencer par rencontrer un conseiller hypothécaire pour obtenir une nouvelle hypothèque ou ajouter une marge de crédit sur valeur domiciliaire BMO à votre hypothèque existante. Vous devrez fournir certains documents, tels qu'une pièce d'identité émise par le gouvernement et une preuve d'emploi, entre autres, selon votre situation. Une fois votre MargExpress sur valeur domiciliaire BMO configurée, vous aurez accès à votre marge de crédit via votre compte bancaire en ligne ou dans une succursale BMO.
Autres produits hypothécaires de la Banque de Montréal
Prêt hypothécaire pour travailleurs autonomes de BMO
Si vous êtes indépendant ou si vous travaillez à la commission, vous aurez les mêmes options qu'une personne qui n'est pas indépendante. Toutefois, la principale différence réside dans les documents dont vous aurez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire pour indépendants. Outre les documents standard dont tout le monde a besoin pour obtenir un prêt hypothécaire, tels que des informations sur la propriété et la confirmation d'un acompte, vous aurez également besoin des informations suivantes :
- Les deux dernières années de déclarations d'impôts,
- les deux dernières années d'avis d'imposition, et
- L'un des documents suivants :
- États financiers vérifiés de l'entreprise,
- Déclaration d'activités commerciales pour vos deux dernières années fiscales,
- États financiers avec un rapport d'examen fait par un comptable, ou
- Avis de lecture des états financiers fait par un comptable professionnel
Hypothèque sur les biens d'investissement de BMO
Si vous cherchez à acheter un immeuble de placement avec un prêt hypothécaire BMO et que vous n'occupez pas une partie de la propriété comme résidence permanente, vous aurez besoin d'une mise de fonds d'au moins 20 %. Toutefois, si vous avez l'intention d'habiter une partie de la propriété, vous pouvez obtenir une assurance prêt hypothécaire et verser une mise de fonds d'à peine 5 %. Outre votre mise de fonds et la façon dont votre prêt hypothécaire sera couvert, les autres éléments à prendre en compte lors de l'achat d'un immeuble de placement sont les suivants :
- Le prix: Lors de la décision du prix que vous êtes prêt à payer pour une propriété d'investissement, vous devez prendre en compte les rendements qu'elle générera. Une propriété d'investissement est généralement évaluée en fonction de propriétés comparables et d'un calcul appelé taux de capitalisation, qui correspond au revenu d'exploitation qu'une propriété génère, divisé par le prix de la propriété. Plus le taux de capitalisation est élevé, plus le revenu généré est important par rapport au prix que vous avez payé pour la propriété. Cela signifie qu'il est essentiel de trouver une propriété avec un taux de capitalisation raisonnable, ce qui peut vous aider à rembourser votre hypothèque plus rapidement et à accumuler davantage de valeur nette.
- L'emplacement: L'achat d'un bien immobilier dans un quartier demandé, sûr, bien équipé et offrant de bonnes possibilités d'emploi facilitera la location de votre bien et, au fil du temps, peut contribuer à en augmenter la valeur.
- Vos dépenses: En tant que propriétaire, vous devrez assumer de nombreuses dépenses, notamment les frais de gestion immobilière, l'assurance habitation, les services publics et les impôts fonciers.
Hypothèques américaines BMO
Si vous envisagez d’acheter une propriété aux États-Unis en tant que Canadien, une hypothèque transfrontalière de la BMO peut faciliter grandement le processus en vous permettant de tirer parti de votre historique de crédit canadien. Cela est possible grâce à la présence significative de la BMO aux États-Unis. Cela peut être très utile si vous avez un historique de crédit limité ou inexistant aux États-Unis.
Sans la possibilité de tirer parti de votre historique de crédit canadien, vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir une hypothèque ou devoir fournir une mise de fonds très élevée. Pour être admissible à une hypothèque de la BMO aux États-Unis, vous devez déjà être client de la BMO. Les clients de la BMO ont accès à des produits hypothécaires à taux fixe et à taux variable, ainsi qu’à une valeur hypothécaire pouvant atteindre 2 millions de dollars américains.
Certains des documents dont vous aurez besoin pour obtenir une hypothèque de la BMO aux États-Unis sont :
- Vos déclarations de revenus T1 et votre avis de cotisation,
- Les preuves de revenus en fonction de vos sources de revenus, qui peuvent inclure :
- Vos deux dernières années de feuillets T3 et T5 pour les revenus d'investissement,
- Les fiches de paie et deux années de feuillets T4 si vous êtes un employé salarié ou horaire,
- 2 années de déclarations de revenus professionnels si vous êtes indépendant, ou
- Vos lettres de retraite les plus récentes si vous êtes retraité
- Votre numéro d'assurance sociale et votre passeport,
- Les relevés de compte avec vos actifs, et
- L'impôt foncier et les primes d'assurance habitation pour les autres biens que vous possédez.
Les personnes vivant et travaillant aux États-Unis peuvent fournir leurs documents fiscaux, d’emploi et autres documents américains.
Caractéristiques des prêts hypothécaires BMO
Accélérer vos versements hypothécaires
BMO offre deux façons de vous aider à payer plus d'argent sur votre prêt hypothécaire :
1. Augmentez vos versements hypothécaires: Chaque année civile, BMO vous permettra d'augmenter vos versements hypothécaires mensuels, selon les conditions de votre prêt. Votre versement mensuel ordinaire peut être augmenté jusqu'à 20 %, tandis que dans le cas d'un prêt hypothécaire fixe intelligent BMO, vous pouvez l'augmenter jusqu'à 10 %. Cela vous aidera à vous libérer de votre hypothèque plus rapidement en vous permettant de verser plus d'argent sur le solde de votre hypothèque chaque mois, ce qui vous permettra d'économiser de l'argent en paiements d'intérêts pendant la durée du prêt.
2. Effectuer un paiement forfaitaire: Une autre façon d'affecter plus d'argent au remboursement du solde de votre prêt hypothécaire est de faire un paiement forfaitaire, ce que BMO vous permet de faire une fois par an sans encourir de pénalité de remboursement anticipé. Si vous avez un prêt hypothécaire ordinaire de BMO, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire pouvant atteindre 20 % du solde initial de votre prêt, tandis que si vous avez un prêt hypothécaire intelligent à taux fixe de BMO, vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire pouvant atteindre 10 %. Cela vous aidera à payer beaucoup moins d'intérêts, car ce paiement forfaitaire servira directement à rembourser le solde de votre prêt.
Augmentez la fréquence de vos paiements
Vous avez la possibilité d’augmenter la fréquence de vos paiements hypothécaires avec la BMO, ce qui peut vous aider à économiser sur les intérêts au cours de la durée de votre hypothèque. Vous avez trois options de fréquence de paiement : mensuelle, bimensuelle et hebdomadaire. En payant plus fréquemment, vous pouvez économiser sur les intérêts, car vous réduisez le solde de votre hypothèque plus d’une fois par mois. Cela signifie que vous aurez un solde moins élevé qui génère des intérêts chaque mois. Avec le temps, cela peut vous permettre de devenir propriétaire sans hypothèque plus rapidement.
Assurance de protection hypothécaire BMO
En tant que fonctionnalité supplémentaire, la BMO propose des produits d'assurance protection hypothécaire tels que l'assurance-vie hypothécaire, l'assurance contre les maladies graves, l'assurance invalidité et l'assurance perte d'emploi. Si un événement couvert par l'assurance vous arrive, tout ou une partie de votre hypothèque sera remboursée. L'assurance protection hypothécaire de la BMO vous offre la tranquillité d'esprit en garantissant que, quoi qu'il arrive, votre famille pourra rester dans votre maison.
Parmi les avantages des offres de la BMO figurent le fait que vos paiements n'augmenteront pas avec le temps et que le processus pour obtenir une couverture est beaucoup plus simple que celui d'une assurance vie ou d'une assurance générale à terme. Cependant, certains inconvénients de l'assurance protection hypothécaire incluent une couverture qui diminue naturellement à mesure que le solde de votre hypothèque est remboursé, ainsi qu’un manque de flexibilité quant à l'utilisation de l'indemnité d'assurance, qui est automatiquement affectée au remboursement du solde de votre hypothèque.
Paiement des impôts fonciers
Votre contrat hypothécaire peut exiger que vous payiez vos taxes foncières par l’intermédiaire de la BMO chaque mois. Cela est courant dans toutes les banques : vous payez chaque mois 1/12e du montant estimé des taxes foncières dues sur votre maison à la BMO, et celle-ci utilise cet argent pour régler vos taxes foncières en votre nom.
La raison pour laquelle la BMO impose cette exigence est de réduire le risque que vous ne payiez pas vos taxes foncières. Si vous ne payez pas vos taxes foncières, la municipalité peut imposer un privilège sur votre propriété, ce qui signifie automatiquement que la ville devra être remboursée avant la banque en cas de défaut de paiement. Pour se protéger, la BMO exige souvent que les paiements passent par elle. Cependant, il est possible que vous ne soyez pas obligé de payer vos taxes foncières par l’intermédiaire de la banque, en fonction des termes de votre hypothèque. Même si vous n'êtes pas tenu de le faire, vous aurez toujours l’option de payer vos taxes foncières par l’intermédiaire de la BMO, ce qui pourrait vous aider à mieux gérer votre budget et à vous souvenir de vos paiements.
Contact pour les prêts hypothécaires BMO
BMO vous permet d'obtenir des renseignements sur un prêt hypothécaire en ligne, en personne dans l'une des quelque 850 succursales au Canada, ou par téléphone en composant le 1-866-262-1618. Si vous n'êtes pas certain de trouver une succursale près de chez vous ou si vous voulez en savoir plus sur chaque succursale avant de prendre rendez-vous, le localisateur de succursales de BMO peut vous aider. Il vous indiquera les heures d'ouverture des succursales de BMO, les caractéristiques de chacune d'elles, l'itinéraire pour s'y rendre, les langues qui y sont parlées et la possibilité de prendre rendez-vous.
Critiques sur les prêts hypothécaires BMO
À l'aide d'avis recueillis sur des sites Web tiers tels que InsurEYE et WalletHub, nous avons pu mieux comprendre comment obtenir un prêt hypothécaire et effectuer des opérations bancaires avec BMO. Bien que la plupart des avis portent sur les activités canadiennes, certains de ces avis peuvent concerner les activités de BMO Harris Bank aux États-Unis.
InsurEYE: 3,7/5 sur 50 avis
WalletHub: 2.8/5 sur 1 702 avis
Les avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire BMO
| ✔ Avantages | ✖ Inconvénients |
|---|---|
| Vous pouvez tirer parti de vos antécédents de crédit au Canada pour obtenir un prêt hypothécaire aux États-Unis beaucoup plus facilement. | Les taux hypothécaires peuvent être plus élevés que ceux d'autres petits prêteurs. |
| Un réseau étendu de succursales, avec près de 900 emplacements à travers le Canada, facilite la prise de contact avec un représentant. | À l'instar des autres grandes banques, les représentants en prêts hypothécaires de BMO ne peuvent vous présenter que les produits de BMO, ce qui rend plus difficile la comparaison de vos options. |
Clause de non-responsabilité:
- Toute analyse ou commentaire est l'opinion des analystes de WOWA.ca et ne doit pas être considéré comme un conseil financier. Veuillez consulter un professionnel agréé avant de prendre toute décision.
- Les calculateurs et le contenu de cette page sont fournis à titre d'information générale seulement. WOWA ne garantit pas l'exactitude et n'est pas responsable des conséquences de l'utilisation de la calculatrice.
- Les institutions financières et les maisons de courtage peuvent nous rémunérer pour la mise en relation des clients avec elles par le biais de paiements pour les publicités, les clics et les pistes.
- Les taux d'intérêt proviennent des sites Web des institutions financières ou nous sont fournis directement. Les données immobilières proviennent de l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) et des sites et documents des chambres régionales.